מחשבון פנסיה

על פי צו ההרחבה לפנסיית חובה, ההפרשה הכוללת היא לפחות 18.5% מהשכר: העובד מפריש 6%, המעסיק 6.5% לתגמולים ועוד 6% לפיצויים. מעסיקים רבים מפרישים יותר. ההפרשות מבוצעות על השכר עד תקרה והן הבסיס לחיסכון שיהפוך לקצבה חודשית בפרישה.

מחלקים את סך הצבירה הצפויה במקדם ההמרה (מקדם קצבה). המקדם תלוי במין, בגיל הפרישה ובתקנון הקרן, ונע בדרך כלל בין 180 ל-215. לדוגמה: צבירה של 1,500,000 ₪ עם מקדם 200 מניבה קצבה של כ-7,500 ₪ ברוטו לחודש. ככל שהמקדם נמוך יותר — הקצבה גבוהה יותר.

קרן מקיפה כוללת כיסוי לנכות ולשארים, דמי ניהול נמוכים ורכיב תשואה מובטחת, אך ההפקדה מוגבלת עד תקרה (פעמיים השכר הממוצע). קרן כללית מיועדת להפקדות מעל התקרה, ללא הגבלה — אך ללא תשואה מובטחת ולרוב ללא כיסוי ביטוחי מלא.

מאוד. דמי ניהול נגבים מההפקדה (עד 6%) ומהצבירה (עד 0.5% בשנה). לאורך עשרות שנים, הפרש של 0.5% מהצבירה עשוי להסתכם במאות אלפי שקלים. זהו אחד הגורמים היחידים בשליטתכם המלאה — כדאי להשוות ולהתמקח.

גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים הוא עולה בהדרגה ל-65 בהתאם לשנת הלידה. ניתן לפרוש מוקדם יותר בכפוף לתנאים, אך הדבר מקטין את הקצבה החודשית כי הצבירה נמוכה יותר ונפרסת על פני יותר שנים.

מעבר בין קרנות הוא זכות של כל חוסך, ללא עלות וללא אירוע מס. שווה לבחון בעיקר בשל דמי ניהול נמוכים יותר או ביצועים עקביים. חשוב לוודא שהמעבר אינו פוגע בכיסויים הביטוחיים או במקדם מובטח (בעיקר בפוליסות ביטוח מנהלים ותיקות).

המחשבון נותן הערכה טובה על בסיס ההנחות שאתם מזינים (תשואה, דמי ניהול, מקדם). התוצאה בפועל תלויה בשוק ההון, בשינויי רגולציה, במסלול ההשקעה ובנתונים אישיים. המידע להמחשה בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני — לקבלת המלצה מחייבת פנו ליועץ פנסיוני מורשה.