מחשבון פנסיה

קרן פנסיה מקיפה היא הנפוצה ביותר — משלבת חיסכון לגיל פרישה, ביטוח חיים וביטוח נכות. פועלת על בסיס שיתופי, דמי ניהול נמוכים יחסית. ביטוח מנהלים — מקדם המרה קבוע מראש, ודאות גבוהה לגבי הקצבה, אך דמי ניהול גבוהים יותר. קופת גמל — חיסכון משלים, גמישות גבוהה (משיכה חד-פעמית), ללא כיסוי ביטוחי.

מאז 2008 חלה חובת ביטוח פנסיוני: עובד 6%, מעסיק 6.5% תגמולים + 6% פיצויים — סה"כ 18.5% מהשכר. על שכר של 12,000 ₪ ברוטו, ההפרשה הכוללת כ-2,220 ₪ לחודש. הפקדות רצוניות עד כ-35,000 ₪ בשנה מזכות בזיכוי מס של 35%.

דמי ניהול מהפקדות (עד 4%) ומצבירה (עד 0.5% בשנה) שוחקים את החיסכון. דוגמה: שני חוסכים מפקידים 2,000 ₪/חודש ל-30 שנה (תשואה 5%). עם 0.25% דמי ניהול — צבירה של כ-1,550,000 ₪. עם 0.75% — רק כ-1,370,000 ₪. הפרש של חצי אחוז = הפסד 180,000 ₪. פנו לקרן ובקשו הנחה, השוו הצעות בין קרנות.

הקצבה נקבעת לפי הסכום שנצבר × מקדם ההמרה. שיעור התחלופה הממוצע בישראל: 40%-50% מהשכר האחרון, כשהמומלץ הוא 70% לפחות. משמע, רוב האנשים צריכים חיסכון משלים.

הפקדה של 1,500 ₪/חודש (תשואה 5%): מגיל 25 → כ-2,700,000 ₪ בגיל 67. מגיל 35 → כ-1,500,000 ₪. מגיל 45 → כ-750,000 ₪ בלבד. ההבדל בין 25 ל-35: מעל מיליון שקלים, למרות הפרש הפקדות של 180,000 ₪ בלבד.

בדקו תשואות ב-5 וב-10 שנים אחרונות, השוו דמי ניהול, בחנו כיסוי ביטוחי (נכות מקצועית vs תפקודית, ביטוח שאירים), ובדקו רמת שירות ונגישות. תכנון פנסיוני הוא תהליך מתמשך — בדקו לפחות פעם בשנה. ההשקעה בייעוץ פנסיוני מקצועי משתלמת כמעט תמיד.