⚠️ המידע באתר אינו מהווה ייעוץ השקעות, פנסיוני, משפטי או מקצועי מכל סוג
מעודכן 2026 · שירות חינמי בהקשר הישראלי

מחשבון פנסיה

שלושה מחשבונים במקום אחד: חשבו כמה תצברו לפנסיה ומה תהיה הקצבה החודשית, השוו דמי ניהול ותשואות בין קרנות, ובדקו עד כמה אתם מוכנים לפרישה — עם גרפים, ניתוח פערים והמלצות אישיות.

הפקדה מינימלית לפנסיה: 6% עובד + 6.5% מעסיק (חוק פנסיה חובה)

⚠️ המידע להמחשה בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני. לייעוץ מותאם אישית יש לפנות ליועץ פנסיוני מורשה.
השוואת קרנות פנסיה השוו תשואות ודמי ניהול של כל הקרנות בישראל
הנתונים שלכם
שנים
שנים
₪
ההפרשות מחושבות על השכר. ניתן לעדכן גם צמיחת שכר שנתית בהמשך.
₪
%
%
ברירת מחדל לפי פנסיית חובה: עובד 6%, מעסיק 6.5% תגמולים + 6% פיצויים = 12.5%.
תשואה ודמי ניהול
%
%
2%
200
הקצבה = צבירה ÷ מקדם. מקדם נמוך יותר = קצבה גבוהה יותר.
צבירה צפויה בגיל פרישה
0 ₪
הזינו נתונים לחישוב
קצבה חודשית צפויה
0 ₪
שנות חיסכון
0
סך ההפקדות
0 ₪
רווחי תשואה
0 ₪

צמיחת החיסכון עד הפרישה

הצבירה הכוללת מורכבת מההפקדות ומרווחי התשואה שנצברים לאורך השנים.
סך ההפקדות רווחי תשואה

סוגי מסלולי חיסכון פנסיוני

לכל אפיק יתרונות, דמי ניהול וכיסויים שונים. הנתונים הם טווחים אופייניים בשוק — כדאי תמיד להשוות מול המסלול הספציפי.

הנפוץ ביותר

קרן פנסיה מקיפה

Comprehensive Pension
דמי ניהול מהפקדה1%–3%
דמי ניהול מצבירה0.1%–0.3%
תשואה ממוצעת*~5%–6%
  • כיסוי לנכות ולשארים
  • רכיב תשואה מובטחת על חלק מהנכסים
  • דמי ניהול נמוכים
  • הפקדה מוגבלת עד תקרה (פעמיים השכר הממוצע)

קרן פנסיה כללית

General Pension
דמי ניהול מהפקדה2%–4%
דמי ניהול מצבירה0.3%–0.6%
תשואה ממוצעת*~5%–7%
  • מתאימה להפקדות מעל התקרה
  • אין הגבלת תקרה
  • ללא תשואה מובטחת
  • לרוב ללא כיסוי ביטוחי מלא

ביטוח מנהלים

Managers Insurance
דמי ניהול מהפקדהעד ~4%
דמי ניהול מצבירה0.5%–1.1%
תשואה ממוצעת*~4%–6%
  • מקדם קצבה מובטח בפוליסות ותיקות
  • גמישות בהתאמת כיסויים
  • דמי ניהול גבוהים יחסית
  • בפוליסות חדשות אין מקדם מובטח

קופת גמל

Provident Fund
דמי ניהול מהפקדה0%–1%
דמי ניהול מצבירה0.3%–0.7%
תשואה ממוצעת*~5%–7%
  • גמישות והעברה בין מסלולים
  • דמי ניהול מהפקדה נמוכים
  • ללא כיסוי ביטוחי לנכות ושארים
  • משיכה כקצבה או הונית לפי הסוג
המחשבון

כמה תחסכו אם תעברו לקרן זולה יותר?

דמי הניהול הם מהגורמים היחידים שבשליטתכם המלאה. בדקו כמה הפרש דמי הניהול שווה עד הפרישה.

₪
₪
סך ההפרשות החודשיות (עובד + מעסיק) שנכנסות לקרן.
דמי ניהול להשוואה
%
%
%
%
חיסכון מצטבר עד הפרישה
0 ₪
ההפרש שיישאר בכיס שלכם במקום בדמי ניהול

השוואת צבירה בפרישה

בקרן הנוכחית0 ₪
בקרן החדשה (זולה)0 ₪
ההפרש לטובתכם0 ₪

פער הצבירה לאורך השנים

כמה מקדים החיסכון בקרן הזולה על פני הקרן היקרה, שנה אחר שנה.
קרן זולה קרן יקרה
שאלון מוכנות לפרישה
שנים
שנים
₪
₪
כמה תרצו שיעמוד לרשותכם בכל חודש אחרי הפרישה (כלל אצבע: כ-70% מההוצאה היום).
₪
₪
₪
מדד המוכנות שלכם לפרישה
0 מתוך 100
—
קצבה חודשית צפויה
0 ₪
קצבה נדרשת
0 ₪
צבירה צפויה
0 ₪
הפער החודשי
0 ₪

ניתוח פערים והמלצות

    ייעוץ פנסיוני

    רוצה ייעוץ פנסיוני? השאר פרטים

    המחשבון נותן כיוון — יועץ פנסיוני מורשה יעזור להתאים את התמהיל, לצמצם דמי ניהול ולסגור פערים. השאירו מייל ונחזור אליכם. בלי ספאם, אפשר להסיר בכל רגע.

    הפנייה מיועדת לתיאום ייעוץ בלבד. לא נשלח ספאם וניתן להסיר בכל רגע.
    מדריכים

    המדריך לפנסיה חכמה

    ההבדלים המרכזיים שכל חוסך צריך להכיר — בשפה פשוטה.

    מקיפה מול כללית

    קרן פנסיה מקיפה כוללת כיסוי ביטוחי לנכות ולשארים, דמי ניהול נמוכים ורכיב תשואה מובטחת — אך ההפקדה מוגבלת עד תקרה (פעמיים השכר הממוצע במשק).

    קרן כללית מיועדת להפקדות מעל התקרה או להשלמות. אין בה תקרה, אך גם אין תשואה מובטחת ולרוב אין כיסוי ביטוחי מלא. רוב החוסכים ממצים תחילה את המקיפה.

    ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה

    קרן פנסיה מבוססת על עיקרון הערבות ההדדית, גמישה, עם דמי ניהול נמוכים — אך מקדם הקצבה בה משתנה לאורך זמן.

    ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי מול חברת הביטוח. בפוליסות ותיקות ייתכן מקדם קצבה מובטח (יתרון גדול לאריכות ימים), אך דמי הניהול לרוב גבוהים יותר. הבחירה תלויה בגיל, בבריאות ובמקדם.

    מה קורה בפרישה מוקדמת?

    אפשר לפרוש לפני גיל הפרישה החוקי, אך לכך שתי השלכות: הצבירה קטנה יותר (פחות שנות הפקדה ותשואה), והיא נפרסת על פני יותר שנות קצבה — כך שהקצבה החודשית יורדת פעמיים.

    בנוסף, משיכת כספי פיצויים או היוון עלולים לפגוע בהטבות מס. לפני פרישה מוקדמת חשוב לבדוק את התמונה המלאה מול יועץ פנסיוני.

    דמי ניהול — הרוצח השקט

    דמי ניהול נגבים מהפקדה (עד 6%) ומצבירה (עד 0.5% בשנה). לאורך 30–40 שנה, הפרש קטן בדמי הניהול מתורגם למאות אלפי שקלים.

    זה אחד הגורמים הבודדים שבשליטתכם: אפשר להתמקח, להשוות ולעבור קרן ללא עלות וללא אירוע מס. השתמשו בלשונית "השוואת קרנות" כדי לראות את ההשפעה.

    מילון מושגים

    המונחים שכדאי להכיר

    שפת הפנסיה, מוסברת בפשטות.

    צבירה Accumulation
    סך הכספים שנצברו בחיסכון הפנסיוני — הפקדות בתוספת רווחי תשואה, בניכוי דמי ניהול. זהו הבסיס לחישוב הקצבה.
    מקדם המרה Annuity Factor
    המספר שבו מחלקים את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית. נע בין 180 ל-215 לפי מין, גיל ותקנון. מקדם נמוך = קצבה גבוהה.
    קצבה Pension Annuity
    התשלום החודשי הקבוע שמקבלים לכל החיים לאחר הפרישה, במקום סכום חד-פעמי. מחושב כצבירה חלקי מקדם ההמרה.
    דמי ניהול Management Fees
    עמלות הגוף המנהל. נגבים מההפקדה (עד 6%) ומהצבירה (עד 0.5% בשנה). ניתנים למשא ומתן ומשפיעים דרמטית על החיסכון.
    תשואה מובטחת Guaranteed Yield
    מנגנון (שהחליף את האג"ח המיועדות) המבטיח תשואה מינימלית על חלק מנכסי קרן פנסיה מקיפה, בעיקר לפנסיונרים ולמבוגרים.
    שארים ונכות Survivors & Disability
    כיסויים ביטוחיים המובנים בקרן פנסיה מקיפה: קצבה לבני משפחה במקרה מוות, וקצבה לחוסך במקרה נכות המונעת עבודה.
    תקרת הפקדה Contribution Ceiling
    התקרה החודשית להפקדה לקרן פנסיה מקיפה — פעמיים השכר הממוצע במשק. מעליה מפקידים בקרן כללית או באפיק אחר.
    קצבת זקנה Old-Age Allowance
    קצבה חודשית מהמוסד לביטוח לאומי המשולמת בגיל פרישה, בנוסף לקצבת הפנסיה. מהווה שכבת ביטחון בסיסית.
    שירותי בניית אתרים

    יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח או בעל עסק? בנה אתר שמייצר לידים

    אני בונה אתרים עם מחשבונים אינטראקטיביים, מערכת לידים וחיבור ישיר לוואטסאפ. אתרים מהירים, מקצועיים, מותאמים לסלולר וב-SEO גבוה. החל מ-1,200₪.

    צפה בדוגמאות דבר איתי בוואטסאפ

    שאלות נפוצות

    כל מה שחשוב לדעת על פנסיה בישראל

    כמה מפרישים לפנסיה בישראל?
    על פי צו ההרחבה לפנסיית חובה, ההפרשה הכוללת היא לפחות 18.5% מהשכר: העובד מפריש 6%, המעסיק 6.5% לתגמולים ועוד 6% לפיצויים. מעסיקים רבים מפרישים יותר. ההפרשות מבוצעות על השכר עד תקרה והן הבסיס לחיסכון שיהפוך לקצבה חודשית בפרישה.
    איך מחשבים את הקצבה החודשית מהצבירה?
    מחלקים את סך הצבירה הצפויה במקדם ההמרה (מקדם קצבה). המקדם תלוי במין, בגיל הפרישה ובתקנון הקרן, ונע בדרך כלל בין 180 ל-215. לדוגמה: צבירה של 1,500,000 ₪ עם מקדם 200 מניבה קצבה של כ-7,500 ₪ ברוטו לחודש. ככל שהמקדם נמוך יותר — הקצבה גבוהה יותר.
    מה ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה לכללית?
    קרן מקיפה כוללת כיסוי לנכות ולשארים, דמי ניהול נמוכים ורכיב תשואה מובטחת, אך ההפקדה מוגבלת עד תקרה (פעמיים השכר הממוצע). קרן כללית מיועדת להפקדות מעל התקרה, ללא הגבלה — אך ללא תשואה מובטחת ולרוב ללא כיסוי ביטוחי מלא.
    כמה משפיעים דמי הניהול על החיסכון?
    מאוד. דמי ניהול נגבים מההפקדה (עד 6%) ומהצבירה (עד 0.5% בשנה). לאורך עשרות שנים, הפרש של 0.5% מהצבירה עשוי להסתכם במאות אלפי שקלים. זהו אחד הגורמים היחידים בשליטתכם המלאה — כדאי להשוות ולהתמקח.
    מהו גיל הפרישה בישראל?
    גיל הפרישה לגברים הוא 67. לנשים הוא עולה בהדרגה ל-65 בהתאם לשנת הלידה. ניתן לפרוש מוקדם יותר בכפוף לתנאים, אך הדבר מקטין את הקצבה החודשית כי הצבירה נמוכה יותר ונפרסת על פני יותר שנים.
    האם כדאי לעבור בין קרנות פנסיה?
    מעבר בין קרנות הוא זכות של כל חוסך, ללא עלות וללא אירוע מס. שווה לבחון בעיקר בשל דמי ניהול נמוכים יותר או ביצועים עקביים. חשוב לוודא שהמעבר אינו פוגע בכיסויים הביטוחיים או במקדם מובטח (בעיקר בפוליסות ביטוח מנהלים ותיקות).
    האם המחשבון מדויק?
    המחשבון נותן הערכה טובה על בסיס ההנחות שאתם מזינים (תשואה, דמי ניהול, מקדם). התוצאה בפועל תלויה בשוק ההון, בשינויי רגולציה, במסלול ההשקעה ובנתונים אישיים. המידע להמחשה בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני — לקבלת המלצה מחייבת פנו ליועץ פנסיוני מורשה.

    המדריך המלא לתכנון פנסיה בישראל

    תכנון פנסיוני נכון הוא אחד ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שתקבלו במהלך חייכם. הפנסיה היא למעשה המשכורת שלכם לאחר הפרישה מעבודה, והיא תלויה בהחלטות שאתם מקבלים היום.

    סוגי מוצרי הפנסיה בישראל

    קרן פנסיה מקיפה היא הנפוצה ביותר — משלבת חיסכון לגיל פרישה, ביטוח חיים וביטוח נכות. פועלת על בסיס שיתופי, דמי ניהול נמוכים יחסית. ביטוח מנהלים — מקדם המרה קבוע מראש, ודאות גבוהה לגבי הקצבה, אך דמי ניהול גבוהים יותר. קופת גמל — חיסכון משלים, גמישות גבוהה (משיכה חד-פעמית), ללא כיסוי ביטוחי.

    הפרשות חובה והפרשות רצוניות

    מאז 2008 חלה חובת ביטוח פנסיוני: עובד 6%, מעסיק 6.5% תגמולים + 6% פיצויים — סה"כ 18.5% מהשכר. על שכר של 12,000 ₪ ברוטו, ההפרשה הכוללת כ-2,220 ₪ לחודש. הפקדות רצוניות עד כ-35,000 ₪ בשנה מזכות בזיכוי מס של 35%.

    דמי ניהול: האויב השקט של החיסכון

    דמי ניהול מהפקדות (עד 4%) ומצבירה (עד 0.5% בשנה) שוחקים את החיסכון. דוגמה: שני חוסכים מפקידים 2,000 ₪/חודש ל-30 שנה (תשואה 5%). עם 0.25% דמי ניהול — צבירה של כ-1,550,000 ₪. עם 0.75% — רק כ-1,370,000 ₪. הפרש של חצי אחוז = הפסד 180,000 ₪. פנו לקרן ובקשו הנחה, השוו הצעות בין קרנות.

    חישוב הקצבה הצפויה

    הקצבה נקבעת לפי הסכום שנצבר × מקדם ההמרה. שיעור התחלופה הממוצע בישראל: 40%-50% מהשכר האחרון, כשהמומלץ הוא 70% לפחות. משמע, רוב האנשים צריכים חיסכון משלים.

    למה להתחיל מוקדם — כוח הריבית דריבית

    הפקדה של 1,500 ₪/חודש (תשואה 5%): מגיל 25 → כ-2,700,000 ₪ בגיל 67. מגיל 35 → כ-1,500,000 ₪. מגיל 45 → כ-750,000 ₪ בלבד. ההבדל בין 25 ל-35: מעל מיליון שקלים, למרות הפרש הפקדות של 180,000 ₪ בלבד.

    השוואת קרנות: על מה להסתכל

    בדקו תשואות ב-5 וב-10 שנים אחרונות, השוו דמי ניהול, בחנו כיסוי ביטוחי (נכות מקצועית vs תפקודית, ביטוח שאירים), ובדקו רמת שירות ונגישות. תכנון פנסיוני הוא תהליך מתמשך — בדקו לפחות פעם בשנה. ההשקעה בייעוץ פנסיוני מקצועי משתלמת כמעט תמיד.

    מקורות / Sources

    שיעורי ההפרשה לפנסיה ותקרות ההפקדה מבוססים על צווי ההרחבה ופרסומי המוסד לביטוח לאומי.

    עודכן לאחרונה: אוגוסט 2026

    דבר איתי